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健康告知怎么答?不通过又该怎么办?

2019-10-15
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【导读】 健康告知是买保险最重要的一环。健康告知做不好,可能会影响后续的理赔。那健康告知要怎么做才好?误区是什么?

一、填写健康告知的两大误区

1.担心拒赔,过度告知

看到有人因为健康告知没填好,结果出险被拒赔,感觉怕怕的。所以在买保险的时候,不管身上有什么小毛病全都告知保险公司。

但全面告知是有必要的吗?

首先我们先了解一下健康告知的分类。

健康告知一般分为两种,一种是有限告知,一种是无限告知。比如内陆实行的是有限告知,香港实行的是无限告知。

有限告知是指保险公司问什么,我们就答什么,没有问的就不用答。无限告知是指,把你知道的所有情况,都尽量告诉保险公司,不得保留。最后四个字尤为重要。

所以在大陆投保的用户,没有必要因为过度担心,把身上的什么小毛病都告知保险公司。

如果你这样做了,反而保险公司可能会因为你的过度告知,出于谨慎,做出延期或拒保的处理,这就有点得不偿失了。

2.凭感觉马虎填写

很多人第一次填写健康告知都是这种心情,觉得就是走个流程,没什么实际意义。

另外,健康告知里的专有名词太多了,作为普通人的我们,想看懂都难,所以马马虎虎填写来得更容易些。但抱着这种想法的人,一开始就错了。

健康告知是保险公司筛选客户、确认风险的重要流程,马虎不得。如果健康告知没填好,日后出险,保险公司有合理根据拒赔,那我们的损失就大了。

二、 填写健康告知的正确姿势

1.注意疾病范围

一是:注意是否患过某些疾病,在健康告知中,会问你过去是否曾经患过一些症状、疾病或由手术史,这是健康告知的重点。

另外很重要的一点是,健康告知的疾病一定是确诊的,而不是疑似或自我诊断的病症。

比如抑郁症,如果只是自己怀疑患有抑郁症或者短期心情低落,并不需要告知,只有经过指定医生确诊的抑郁症,才需要告知。

二是:需要注意问询的时间范围。比如,有的重疾险会问最近两年内是否因健康异常发生过住院或手术,或由体检医师或医生提过住院或手术建议。

特别提醒大家一句:如果是3年前检查出血常规异常,且没有涉及到健康告知的其他项,那么是不需要告知的。

所以啊,健康告知是个很费时间的精细活儿,还需要大家多花费些心思。

2.有问有答,不问不答

健康告知是有一定技巧可循的,如实告知就是这个技巧。我们说健康告知要如实告知。但要明确,如实告知全部告知。

如实告知和全部告知是投保人要把握的一个度。这个度就是保险公司问到的,就回答,没有问到的,就不回答。

3.病历收好,就诊记录要心里有数

保险公司对于投保人身体健康的评定,是以病历和就诊记录为依据的。对于病历,大家要收好,而对于就诊记录,大家要心里有个数。

不过也是因为就诊记录很重要,所以提醒大家,自己的医保卡不要外借,如果发生就诊记录,疾病严重的,可能就买不了重疾险了。

那万一投保的时候忘记了告知疾病怎么办?大家往下看。

健康告知怎么答?不通过又该怎么办?

三、健康告知没通过,怎么办?

健康告知是一种初筛,初筛过后,就出现两类人群:

一种是没有问题,完全通过的;

一种就是没有通过,需要再次分析疾病风险的。

而保险公司通过再次了解疾病信息,对疾病风险进行再一步的分类,进而做出下一步的决定,这个过程就是核保了。而我们通常所说的智能核保就是核保中的一种方式。

1.智能核保

什么是智能核保?简单来说,就是电脑判断你疾病情况,确定你是否可以投保。是健康告知不通过的下一步动作。

智能核保有一个好处,就是不留核保痕迹。

一般线下产品核保,如果通过那自然不用说了,就是可以顺利买到保险,但是如果不能的话,会留下核保的痕迹,而再其他保险也会受到影响。这一点智能核保就相当贴心了。

2.人工核保

上述的智能核保,其实也是为了解放保险公司的一些人力,才发展出来的。它暂时只能处理一些简单的疾病情况,稍微复杂的,还是需要人力来判断完成。

所以如果智能核保不通过,那么人工核保就是购买保险产品的最后一道准入线了。

3.核保后可能的结论

人工核保之后,可能存在三个结论,一个是承保,一个是拒保,一个是延期。

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